Est-ce que faire appel à un conseiller financier en vaut la peine?

Mon grand-père a quitté l’Irlande et est arrivé aux États-Unis au début des années 1900. Quand j’étais petit, il me disait qu’il n’y avait rien de gratuit dans la vie et de ne pas me laisser convaincre si quelqu’un m’affirmait le contraire. Ce conseil m’est venu à l’esprit en voyant des annonces sur Internet pour des services de planification financière gratuits et des FNB* sans frais.

Est-ce que quelque chose d’aussi important que la planification financière peut être offert gratuitement? Comment une société peut-elle rémunérer ses employés si elle offre des FNB gratuitement?

Mon grand-père n’était pas allergique aux bonnes affaires, mais une bonne affaire n’est pas seulement une question de coût.

Selon moi, comprendre ce que vous recevez en échange du prix payé est tout aussi important.

Comprendre le prix payé

Le secteur du transport aérien aux États-Unis a été déréglementé en 1978. La déréglementation a favorisé la concurrence et l’innovation, notamment un plus grand nombre de compagnies aériennes, des itinéraires différents et des prix plus bas. Un moment charnière est survenu à la fin des années 1990 : Le boom technologique a donné naissance à un marché en ligne en temps réel pour l’achat des billets d’avion. C’est à ce moment-là qu’a débuté la guerre des prix. D’après le livre du capitaine Sullenberger intitulé « Highest Duty: My Search for What Really Matters », pour que leurs prix restent compétitifs, les transporteurs aériens régionaux ont commencé à recruter de jeunes diplômés de niveau collégial au bas de l’échelle salariale et les ont formés pour qu’ils décrochent leur licence de pilote professionnel. Avant 2013, la U.S. Federal Aviation Administratio (FAA) exigeait 250 heures de vol pour devenir premier officier dans le poste de pilotage. C’était le seul moyen pour les compagnies aériennes régionales de rester compétitives, étant donné que les compagnies aériennes étrangères exigeaient seulement que les premiers officiers aient 200 heures d’expérience de vol.¹

La FAA a fait passer le nombre d’heures de vol requises pour devenir premier officier de 250 à 1 500 en 2013 suite à un accident tragique survenu à Buffalo (New York) quatre ans plus tôt.2Bien que les avions d’aujourd’hui sont dotés d’un équipement technologique et d’un pilote automatique, je préfère qu’un pilote expérimenté soit aux commandes de l’appareil lorsque je vole en pleine tempête ou lorsque des oiseaux volent dans le moteur. Comprendre ce que vous obtenez pour le prix que vous payez est indispensable pour votre sécurité.

Au cours de la dernière décennie, le secteur des services financiers a beaucoup évolué. La technologie et les modèles commerciaux modernes ont permis à davantage d’investisseurs d’accéder directement aux marchés. Aujourd’hui, il existe des milliers d’options de placement pour les investisseurs, quelle que soit la taille de leur actif. Ces solutions se présentent sous la forme de robots-conseillers. La solution des robots-conseillers permet à de nombreux investisseurs de commencer à investir à un plus jeune âge et leur apprend l’importance de l’épargne et de la rigueur. En revanche, les robots-conseillers ne remplacent pas les conseillers financiers qui fournissent des services complets. Les robots-conseillers procurent les pièces maîtresses de la gestion de placement, à savoir la répartition de l’actif, la sélection des titres et la construction du portefeuille.

Planificateur financier agréé

Par contre, les conseillers financiers qui offrent des services complets travaillent sur des objectifs qui s’inscrivent dans la durée et qui nécessitent une planification et une coordination continue. Les conseillers financiers qui détiennent le titre de planificateur financier agréé doivent respecter toutes les exigences de l’organisme de certification. Pour commencer, un candidat doit avoir accumulé 6 000 heures d’expérience professionnelle ou 4 000 heures d’expérience comme apprenti. Le processus d’examen peut prendre jusqu’à sept ans. L’examen se déroule pendant deux jours. En 2018, le taux de réussite à l’examen était de 60 %³Au Canada, il existe différentes façons de devenir planificateur financier agréé, mais le processus est tout aussi long. Il est intéressant de noter qu’avant 2013, le secteur du transport aérien n’exigeait que 250 heures d’expérience de pilotage, alors que l’organisme de certification des planificateurs financiers exigeait une expérience 24 fois plus longue avant de pouvoir passer l’examen. La planification est une expérience complexe et spécialisée qui est adaptée à chaque individu. Les sujets suivants couvrent les différents domaines de la planification :

Combien d’heures de réunion, de préparation et de suivi faudrait-il pour traiter ces sujets comme il se doit? Comment une entreprise peut-elle offrir tout cela gratuitement? Plus important encore, quelle est l’incidence d’un plan inadéquat? Nous pensons qu’un conseiller financier est un atout indispensable.

Comprendre son importance

Malcolm Gladwell consacre tout un chapitre de son livre « Outliers » à ce que les chercheurs appellent couramment la règle des 10 000 heures. Selon cette règle, il faut 10 000 heures de pratique dans un domaine pour le maîtriser. Pour mettre tout cela en perspective, notons que la plupart des gens ne travaillent que 2 000 heures par an. Ainsi, tout professionnel travaillant dans un domaine depuis plus de cinq ans serait considéré comme un spécialiste confirmé. En ce qui me concerne, cinq ans est une période courte. Pourtant, beaucoup d’investisseurs gèrent eux-mêmes de leur portefeuille alors qu’ils possèdent peu d’expérience, voire aucune.

Nous pensons que les conseillers avisés expliquent aux investisseurs les produits et services qu’ils reçoivent en échange du prix payé. Nous croyons également qu’il est important que les investisseurs aient conscience de la valeur ajoutée qu’ils reçoivent et du processus que vous mettez à exécution pour les aider à atteindre leurs objectifs.

Résultat

J’ai appris que les biens et les services n’étaient pas gratuits pour une bonne raison. La question qu’il faut se poser, c’est POURQUOI ils coûtent ce prix. Cela dit, un mauvais achat fondé sur le prix peut aussi servir de bonne leçon. Par contre, certaines mauvaises décisions prises en fonction du prix d’un bien ou d’un service peuvent causer des dommages irréparables. La prochaine fois qu’une offre vous paraîtra trop belle pour être vraie, n’oubliez pas de faire preuve de bon jugement. Passez plus de temps à analyser pourquoi cette offre est si alléchante et assurez-vous de ne pas en subir les conséquences.

Joe McNally, CFP®, AIF® est directeur régional chez Investissements Russell.

^* FNB : Fonds négociés en bourse

¹ Source: https://www.inc.com/.../sully-sullenberger-just-made-chilling-statements-about-boeing

² Source: FAA.gov

³ Source: CFP.net